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SaaS贷崛起:号称不良低于银行,用户好评成授信参考

2019-05-29 16:07 稿源:  0条评论

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声明:本文来自于微信公众号 一本财经(ID:yibencaijing),作者:罗素,授权站长之家转载发布。

目前,很多银行开始尝试小微企业贷的一种新模式,它就是SaaS贷。

而在市场上,近三四年来,SaaS贷的玩家也越来越多。

财务管理、进销存管理、物流管理、餐饮、幼教……它们来自多个行业,其中不乏金蝶、用友这类SaaS行业的头部企业,也不乏小而美的SaaS垂直企业。

SaaS一直被认为是企业端的一个触手,它们现在参与金融的方式,无非是两种:直接给金融机构导流,或者直接用SaaS上的数据,帮助金融机构放贷。

“尝试了一年多,我们的不良率,远远低于银行的小微企业贷不良率。”一位从业者如是说。

SaaS上的数据,真的可以作为授信依据吗?

01 风口

近几年来,在小微企业贷领域,出现了一批全新的玩家,它们就是SaaS企业。

比如,在通用的财务领域,出现了金蝶、用友和管家婆等玩家。其中,金蝶和用友是财务驱动型软件,管家婆是进销存财流程管理软件。

此外,在单个的垂直细分领域,也不乏进入者。

比如,在餐饮行业,出现了菜么么、二维火、客如云。

在货运物流行业,出现了快货运、车满满、传化智联。

在幼教行业,出现了智慧树幼教云平、幼视通等。

……

SaaS大力进军金融,与SaaS企业自身的发展有关。

SaaS,是“软件即服务”的简称。

说白了,就是给企业提供一些帮助其日常运转的软件,比如协作、OA、企业沟通、财务、人事软件,等等。

这个模式在 2005 年进入中国市场,在 2010 年后,几乎每一年都被媒体奉为“风口”或“新时代”。结果,玩家们依然经历着心酸和艰难,市场并没有迎来爆发。

在国外,SaaS企业前期会亏损一段时间;等到后期,有了一批忠诚的客户,就可以开始盈利。

但在中国,并非如此。

调查显示,绝大部分中国的SaaS企业,客户的续约率都不高。

这是因为中国企业的付费意识都不太强,再加上 360 等公司一轮“免费思维”的教育,这种付费意识更加淡薄。

资料显示,在中国,一家SaaS企业要做到上市,平均需要 10 年,而在这些企业中,上市前财年营业利润正增长的,仅为29%。

变现困难的SaaS企业,不得不另辟蹊径。

作为终极变现模式的金融,开始成为它们突围的方向。

而就在此时,政策开始不断释放利好消息。

国家一直大力鼓励小微企业贷,近两年尤甚。因此,银行甚至有了硬考核指标。

天时、地利、人和,时机已到,SaaS企业顺利切入了小微企业贷的市场。

02 玩法

具体而言,SaaS贷的玩家们都有哪些玩法?

第一种,就是前端的导流,即在SaaS页面展示贷款广告。

对于小微企业贷来说,盲目扫街的方式是行不通的。

快3官网你直接冲到一家饭店,对老板说“给我你的流水数据,我给你放贷”,老板一定以为你是对手派来的“间谍”。

所以,小微企业贷的获客问题,一直让人头痛。

然而,积累了大量企业用户的SaaS玩家,却天然有这个优势。

目前,给幼儿园提供SaaS管理软件的不少玩家,都开始给金融机构导流。

在它们管理软件的界面上,会直接展示贷款广告。

“主要的合作模式,就是返点。”一位业内人士透露,一般返点是贷款金额的0.8%到1%。

而很多时候,只有特定的客户,才能看到贷款入口。

这样一来,风控就得以前置。

第二种,也是更为高级的玩法,即通过SaaS沉淀的数据,为资金方提供授信依据。

小微企业贷发展最大的问题,就是数据缺失。

而这些SaaS玩家,确实也能接触到一些企业的核心数据,比如,经营流水、财务、销售和库存记录,等等。

而把这些数据作为授信依据,也有一定的合理性。

2017 年 10 月,菜么么开发出了菜小金信用分。

菜小金信用分采取千分制,其中餐饮企业的经营状况占一半权重。

“我们会考核 6 到 12 个月内,一家餐饮店的营业收入、客单价、人流量变化情况。”菜么么董事长孙亚民称。

值得一提的是,“顾客评价”在这个评分体系中,也占近一半权重。

比如,会看顾客的眼中,这家店的食物是否美味,服务是否到位,环境好不好,等等。

物流数据,也可以成为授信依据。

快货运会根据合作物流公司TMS系统中的发货、退货记录,分析收发货人的经营状况,再联合资金方为其提供授信。

“物流数据来自第三方,所以真实性更高。”快货运金融业务负责人谭冰表示。

有趣的是,在贷后环节,对于坏账,物流公司还会帮忙催收。

“我们现在的逾期率并不高。而且在物流公司帮助下,很多钱都能催回来。”谭冰说。

如果采取第二种玩法,玩家与资金方如何分润?

一本财经了解到,行业内的一种模式,是对每笔贷款收取一笔数据服务费或手续费,比例约为1%-2%之间。

比如说,贷 20 万,收2000- 4000 元。

另一种模式,是从贷款实收利息中,收取一定比例的技术服务费。快货运就是如此。

第三种玩法,可能是切入最深的,就是自主放贷。

目前金蝶旗下有一家互联网小贷公司,注册资本金为 2 亿。

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